房屋貸款注意事項

房貸成數通常在 70% ~ 80%，最高可達 85%（依銀行與政府政策）。
例如：房價 1,000 萬元，貸款 80%，則需準備 200 萬元自備款。

房貸利率一般為 基準利率 + 加碼利率，可分為固定利率或浮動利率，常見利率類型：

• 固定利率：貸款期間利率不變，適合想穩定還款的人。

• 浮動利率：依市場變動調整，適合願意承擔風險以獲取低利率的人。

• 利率高低（固定利率 vs. 浮動利率）。

• 貸款成數（不同銀行可能有不同的貸款成數）。

• 寬限期長短（有些銀行提供 1-3 年寬限期）。

• 提前還款違約金（有些銀行規定前幾年提前還款需支付違約金）。

寬限期是指貸款初期只需繳納利息，不需還本金，通常為 1-3 年。
優點：前期負擔較輕，現金流壓力較小。
缺點：總還款利息較多，之後本金還款壓力變大。

不一定！貸款成數高代表自備款少，但也會增加：

• 貸款利息總額

• 每月還款壓力

• 貸款審核難度

建議選擇自己能負擔的貸款成數，不要過度貸款。

銀行會審查：

• 收入穩定度（上班族、軍公教、醫師等較易通過）。

• 負債比（每月負債繳款不超過收入 40%-50% 為佳）。

• 信用紀錄（無信用不良、逾期還款紀錄）。

DTI（Debt-to-Income Ratio） 是銀行評估貸款人還款能力的重要指標。
計算方式：每月貸款支出 ÷ 每月收入
例如：每月收入 10 萬，房貸+其他貸款支出 4 萬，則 DTI = 40%。
建議 DTI 低於 50%，否則銀行可能會拒絕核貸。

不一定！但如果個人收入或信用狀況不足，可請 父母、配偶或兄弟姊妹 擔任共同借款人，提高核貸成功率。

房貸年限通常為 20-30 年，年限長短影響：
貸款年限長 → 每月還款金額較低，但總利息支出較高。
貸款年限短 → 每月還款較高，但總利息較少。

建議選擇自己可負擔的最短貸款年限，降低利息支出。